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【火險2022】置業買樓一定要買火險?

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2022年計劃置業買火險費用須知

無論你正在計劃置業還是已上車,相信都會知道向銀行申請按揭的時候要購買火險。但不少人都對火險有疑問,例如到底火險是什麼、保費又如何計算等;另外不少人也聽說火險原來可以自己買。

1. 火險是什麼?

火險的正式名稱是「樓宇結構保險」,可保障因火災、水災、颱風或山泥傾瀉等意外導致的樓宇本身結構損毀,即物業外,但不包括物業內的財物損失,保障範圍包括:

  • 地板
  • 喉管
  • 天花板
  • 入伙前原裝裝修
  • 樓宇結構如牆身和瓷磚

在向銀行申請樓宇按揭時,購買火險是銀行放貸的基本條件。其實,火險的最終受益方是放貸銀行,因為按揭是以物業作為抵押品來申請貸款,銀行為避免抵押品因本身的結構損毀而導致價值下降的風險,因此會強制性要求業主購買火險以保障有關物業,且需每年續保。

2. 如何計算火險保費?

一般而言,火險保費會按物業的樓齡、類型和樓宇結構投保額而有所不同,而物業重建價值/ 原按揭貸款額/ 按揭貸款餘額均為樓宇結構投保額的其中一種,業主可自行選擇以哪一種作為火險投保額基礎。此外,銀行亦會視乎情況給予業主折扣。火險保費計算方式如下:

物業重建價值/ 原按揭貸款額/ 按揭貸款餘額 x 保費率 x 折扣額 = 每年火險保費

i) 物業重建價值

於投保第一年以及每年續保時,保險公司會就物業地點和條件等,評定物業的重建價值。除了保費外,業主每年需要額外支付估價費和手續費。

ii) 原按揭貸款額

根據申請按揭時,銀行批出的物業原貸款而定。例如按揭貸款額為港幣$300萬元,投保額就是港幣$300萬元,按 HoldCover 的火險保費計算方式,保費可低至港幣$731。

iii) 按揭貸款餘額

在每年續保時,按該年尚餘的按揭貸款額計算,因未償還貸款額會逐年減少,因此以這個方式計算的保費亦會逐年遞減。

3. 火險一定要透過銀行購買嗎?

業主在向銀行申請按揭時,不一定要透過銀行購買火險,可以自行投保。市面上有不少保險公司均有提供火險產品,更可於網上自行投保,例如網上保險平台,就有提供不同火險計劃,只需簡單輸入物業基本資料和樓宇結構投保額,就可以即時比較不同保險公司的火險報價和條款,所有資料均清晰透明,最快5分鐘完成投保!

4. 如果屋苑/ 大廈或已購買火險,還需要購買嗎?

部分屋苑或大廈,其物業管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險,即統保保險(Master Policy)。如有購買,業主可先向物業管理公司索取統保保單的副本,並交予放貸銀行作審核之用,如果保單的保障範圍已涵蓋個別單位的話,業主可能無需另行購買火險。

5. 火險 VS 家居保險,兩者有何不同?

總括來說,火險是保障物業本身結構損毀如牆身、喉管和地板等,而家居保險則是保障物業內的家居財物損毀如傢俬、家電、電腦手機等。

Tags: 九龍區租屋服務式住宅租屋買樓香港區租屋
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