2023一文看清家傭保險種類、家傭綜合保險保費及注意事項
在香港,許多家庭都需要夫婦雙方工作,超過一成的住戶僱用家庭傭工,其中超過九成為外籍家傭,日常家務和照顧年幼子女的負擔通常會交給外籍家庭傭工。因此,為外籍家庭傭工提供保障已成為家庭財務規劃不可或缺的重要部分。適當的家傭保險不僅滿足法律要求的基本勞工保險,還可以有效地分擔僱主相關的法律責任,例如減輕因外傭醫療、個人意外等而產生的財務負擔,甚至為僱主或外傭的財務損失等提供賠償。
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家傭保險種類
一般來說,家庭僱主應為家傭購買以下保險:
工傷補償保險(也稱為勞工保險或僱主責任保險)
根據法例,香港僱主必須為僱員購買勞工保險(勞保),以提供保障,包括因工受傷後的醫療費、工資補償、永久傷殘和死亡等。因此,僱主也必須為其外傭購買勞保,無論其合約期或工作時數長短、全職或兼職。補償金額通常根據外傭的年齡和每月收入進行計算。
值得注意的是,勞工保險只保障外傭在工作時間內的意外傷害,若外傭在休假期間發生意外,則不受保障。
醫療保險(也稱為住院保險)
根據《標準僱傭合約》的規定,僱主應為外傭提供勞工保險外,若外傭在休假期間患病或遭受意外,僱主也應提供免費醫療。因此,大部分僱主也會為家傭購買額外的保險,例如醫療保險,以提供醫療開支的賠償,賠償方式通常是根據實際醫療支出進行賠償。
例如,如果外傭患上盲腸炎,醫療保險將會賠償手術費、住院費和其他雜費等醫療費用的部分或全部。但需要留意的是,某些保險計劃未必會將大流行病的相關損失列入保障範圍內。
危疾保險
危疾保險是一種額外的保險,除了基本的醫療保險之外,僱主也可以為外傭購買危疾保險。如果外傭患上癌症、中風、心臟病等嚴重疾病,危疾保險可以提供一次性現金賠償,讓僱主有足夠的流動資金應付危疾所需的治療和生活費用。僱主可以選擇購買獨立的危疾保險計劃,也可以在一些醫療保險計劃中選擇自選加購危疾保險。
家傭綜合保險
家傭綜合保險是一種全面的保險,專為外傭僱主提供。它包括政府認可的自願醫保計劃,也包括危疾保險、工傷、醫療費、門診費、牙科、忠誠保障(保障外傭在港因欺詐而導致僱主的經濟損失)、第三者責任保障(保障外傭因疏忽導致他人傷亡或財物損失)、償還貸款保障(若家傭因受傷或身故無法償還貸款,保險代為向他人賠償)以及送返原居地費用(若外傭被評定為不宜工作或死亡,保險代為送返外傭或把其遺體及物品運返原居地)。這是最完整的保障外傭的保險方案。
主要的家傭綜合保險計劃:
計劃名稱: 智幫手家傭保障計劃
每年保費(以官方資料為準): 約 $640
計劃名稱: 「樂融傭」家傭保障計劃
每年保費(以官方資料為準): 約 $550
計劃名稱: 家傭綜合保
每年保費(以官方資料為準): 約 $600
計劃名稱: 「卓越」優傭樂
每年保費(以官方資料為準): 約 $680
計劃名稱: 家傭靈活保 (2.0) 卓越計劃
每年保費(以官方資料為準): 約 $720
計劃名稱: 僱傭寶全面保障計劃
每年保費(以官方資料為準): 約 $730
計劃名稱: 家傭全險
每年保費(以官方資料為準): 約 $750
計劃名稱: 家傭至專寶計劃C
每年保費(以官方資料為準): 約 $750
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家傭保險和勞工保險(僱傭保險)有何不同
很多人可能會問,我們常聽到的家傭保險和勞工保險是否相同?其實這兩者之間有很大的區別。因為勞工保險不包括一般病患需要看醫生的醫療費用。但是,根據勞工處法例的規定,僱主在僱用家傭期間,無論與工作有關或否,都必須提供免費的醫療服務,包括診症費用、住院費用和牙科急診。
此外,家傭在工作期間可能會引起第三者責任賠償,例如在擦窗和曬衣服時意外將物件從高處掉下,導致他人受傷或財物受損等。這種第三者責任多數在家傭保險中承保。
因此,雖然僱主購買基本的勞工保險可以勉強符合法律要求,但這並不足以保障僱主所涉及的所有法律責任。如果家傭發生意外或患病需要動手術,那麼數萬元很可能只是最低支出。因此,作為僱主,為家傭購買適當的保險可以有效減輕潛在的財務責任,避免需要獨自承擔所有風險。
勞工保險是法定的必要保障,而家傭保險則包含了勞工保險的要求,並且提供了其他額外的保障。在家傭保險中,大多數保單都會規定每次事故的賠償額最高可達1億港元(不同保單可能有所不同),這是基於勞工保險的要求而設定的。
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家傭保險保費
家傭保險的保費因保障範圍、賠償額和外傭年齡而定,每年一般為$600至$1,000。若僱主重視醫療保障,可以留意哪些保險公司提供外傭醫療卡,以免填表索償的麻煩;若擔心家居財物丟失,則要留意哪些保險公司提供忠誠保障和其賠償額度。另外,如果原家傭合約未滿,但即將離職或被解僱,而新外傭承接舊外傭會有一段交替期,有些保險公司會提供「新聘家傭費用保障」,容許僱主加錢作為交替期保費,期間會同時為兩位外傭提供保障,保費約幾百元。
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比較家傭保險
比較不同家傭保險時,最重要的是價格。我們需要比較同一保費下可以獲得多少保障額,以及是否有墊底費用。此外,條款也是非常重要的。例如,在門診保障方面,每個保障計劃的最高總賠償和每日賠償額度不同,部分計劃未必包括中醫或跌打。在住院賠償方面,一些保單會將手術費用逐一細分為不同的項目,例如外科醫生、麻醉師和手術室費用等,而不是按每次手術計算。這在理賠時可能會產生很大的差異,因此一定要仔細閱讀條款。
此外,雖然一般的家傭保險都包括醫療保障,但未必為嚴重疾病如心臟病、癌症等提供足夠的保障。我們需要比較不同保單是否提供這方面的保障,或者需要多少費用才能添加附加的嚴重疾病或意外保障。同時需要考慮是否需要投保這些附加保障。
另外,值得一提的是,市場上大多數家傭保險都有等待期,通常為14天左右。如果聘請了新的家傭,最好選擇等待期較短的保險,或詢問保險公司是否可以縮短等待期。
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家傭保險需注意事項
要留意「等候期」條款
一些家傭保險設有等候期,意思是外傭抵港後,需等待約15天時間,才可正式受保障,等候期內任何疾病都不獲賠償。如果僱主不想讓家傭等待保障生效,可以選擇無等候期的家傭保險。大多數家傭保險計劃也容許僱主加錢,免除等候期。
要留意「自負額」條款
有些家傭保險設有自負額,也就是保險須自行負擔部分金額,而保險公司只對超過自負金額的部分負責賠償。因此,僱主在投保時要留意自負額條款。
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