2023一文看清家傭保險種類、家傭綜合保險保費及注意事項
在香港，許多家庭都需要夫婦雙方工作，超過一成的住戶僱用家庭傭工，其中超過九成為外籍家傭，日常家務和照顧年幼子女的負擔通常會交給外籍家庭傭工。因此，為外籍家庭傭工提供保障已成為家庭財務規劃不可或缺的重要部分。適當的家傭保險不僅滿足法律要求的基本勞工保險，還可以有效地分擔僱主相關的法律責任，例如減輕因外傭醫療、個人意外等而產生的財務負擔，甚至為僱主或外傭的財務損失等提供賠償。
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家傭保險種類
一般來說，家庭僱主應為家傭購買以下保險：
工傷補償保險（也稱為勞工保險或僱主責任保險）
根據法例，香港僱主必須為僱員購買勞工保險（勞保），以提供保障，包括因工受傷後的醫療費、工資補償、永久傷殘和死亡等。因此，僱主也必須為其外傭購買勞保，無論其合約期或工作時數長短、全職或兼職。補償金額通常根據外傭的年齡和每月收入進行計算。
值得注意的是，勞工保險只保障外傭在工作時間內的意外傷害，若外傭在休假期間發生意外，則不受保障。
醫療保險（也稱為住院保險）
根據《標準僱傭合約》的規定，僱主應為外傭提供勞工保險外，若外傭在休假期間患病或遭受意外，僱主也應提供免費醫療。因此，大部分僱主也會為家傭購買額外的保險，例如醫療保險，以提供醫療開支的賠償，賠償方式通常是根據實際醫療支出進行賠償。
例如，如果外傭患上盲腸炎，醫療保險將會賠償手術費、住院費和其他雜費等醫療費用的部分或全部。但需要留意的是，某些保險計劃未必會將大流行病的相關損失列入保障範圍內。
危疾保險
危疾保險是一種額外的保險，除了基本的醫療保險之外，僱主也可以為外傭購買危疾保險。如果外傭患上癌症、中風、心臟病等嚴重疾病，危疾保險可以提供一次性現金賠償，讓僱主有足夠的流動資金應付危疾所需的治療和生活費用。僱主可以選擇購買獨立的危疾保險計劃，也可以在一些醫療保險計劃中選擇自選加購危疾保險。
家傭綜合保險
家傭綜合保險是一種全面的保險，專為外傭僱主提供。它包括政府認可的自願醫保計劃，也包括危疾保險、工傷、醫療費、門診費、牙科、忠誠保障（保障外傭在港因欺詐而導致僱主的經濟損失）、第三者責任保障（保障外傭因疏忽導致他人傷亡或財物損失）、償還貸款保障（若家傭因受傷或身故無法償還貸款，保險代為向他人賠償）以及送返原居地費用（若外傭被評定為不宜工作或死亡，保險代為送返外傭或把其遺體及物品運返原居地）。這是最完整的保障外傭的保險方案。
主要的家傭綜合保險計劃:
計劃名稱: 智幫手家傭保障計劃
每年保費（以官方資料為準）: 約 $640
計劃名稱: 「樂融傭」家傭保障計劃
每年保費（以官方資料為準）: 約 $550
計劃名稱: 家傭綜合保
每年保費（以官方資料為準）: 約 $600
計劃名稱: 「卓越」優傭樂
每年保費（以官方資料為準）: 約 $680
計劃名稱: 家傭靈活保 (2.0) 卓越計劃
每年保費（以官方資料為準）: 約 $720
計劃名稱: 僱傭寶全面保障計劃
每年保費（以官方資料為準）: 約 $730
計劃名稱: 家傭全險
每年保費（以官方資料為準）: 約 $750
計劃名稱: 家傭至專寶計劃C
每年保費（以官方資料為準）: 約 $750
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家傭保險和勞工保險（僱傭保險）有何不同
很多人可能會問，我們常聽到的家傭保險和勞工保險是否相同？其實這兩者之間有很大的區別。因為勞工保險不包括一般病患需要看醫生的醫療費用。但是，根據勞工處法例的規定，僱主在僱用家傭期間，無論與工作有關或否，都必須提供免費的醫療服務，包括診症費用、住院費用和牙科急診。
此外，家傭在工作期間可能會引起第三者責任賠償，例如在擦窗和曬衣服時意外將物件從高處掉下，導致他人受傷或財物受損等。這種第三者責任多數在家傭保險中承保。
因此，雖然僱主購買基本的勞工保險可以勉強符合法律要求，但這並不足以保障僱主所涉及的所有法律責任。如果家傭發生意外或患病需要動手術，那麼數萬元很可能只是最低支出。因此，作為僱主，為家傭購買適當的保險可以有效減輕潛在的財務責任，避免需要獨自承擔所有風險。
勞工保險是法定的必要保障，而家傭保險則包含了勞工保險的要求，並且提供了其他額外的保障。在家傭保險中，大多數保單都會規定每次事故的賠償額最高可達1億港元（不同保單可能有所不同），這是基於勞工保險的要求而設定的。
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家傭保險保費
家傭保險的保費因保障範圍、賠償額和外傭年齡而定，每年一般為$600至$1,000。若僱主重視醫療保障，可以留意哪些保險公司提供外傭醫療卡，以免填表索償的麻煩；若擔心家居財物丟失，則要留意哪些保險公司提供忠誠保障和其賠償額度。另外，如果原家傭合約未滿，但即將離職或被解僱，而新外傭承接舊外傭會有一段交替期，有些保險公司會提供「新聘家傭費用保障」，容許僱主加錢作為交替期保費，期間會同時為兩位外傭提供保障，保費約幾百元。
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比較家傭保險
比較不同家傭保險時，最重要的是價格。我們需要比較同一保費下可以獲得多少保障額，以及是否有墊底費用。此外，條款也是非常重要的。例如，在門診保障方面，每個保障計劃的最高總賠償和每日賠償額度不同，部分計劃未必包括中醫或跌打。在住院賠償方面，一些保單會將手術費用逐一細分為不同的項目，例如外科醫生、麻醉師和手術室費用等，而不是按每次手術計算。這在理賠時可能會產生很大的差異，因此一定要仔細閱讀條款。
此外，雖然一般的家傭保險都包括醫療保障，但未必為嚴重疾病如心臟病、癌症等提供足夠的保障。我們需要比較不同保單是否提供這方面的保障，或者需要多少費用才能添加附加的嚴重疾病或意外保障。同時需要考慮是否需要投保這些附加保障。
另外，值得一提的是，市場上大多數家傭保險都有等待期，通常為14天左右。如果聘請了新的家傭，最好選擇等待期較短的保險，或詢問保險公司是否可以縮短等待期。
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家傭保險需注意事項
要留意「等候期」條款
一些家傭保險設有等候期，意思是外傭抵港後，需等待約15天時間，才可正式受保障，等候期內任何疾病都不獲賠償。如果僱主不想讓家傭等待保障生效，可以選擇無等候期的家傭保險。大多數家傭保險計劃也容許僱主加錢，免除等候期。
要留意「自負額」條款
有些家傭保險設有自負額，也就是保險須自行負擔部分金額，而保險公司只對超過自負金額的部分負責賠償。因此，僱主在投保時要留意自負額條款。
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